Bonus Malus: Come funziona il Bonus Malus nelle polizze auto e come risparmiare
Bonus Malus e premio di polizza
Come il meccanismo Bonus Malus impatta sulla classe di merito e sul premio di polizza.
Le classi di merito e il passaggio da una classe all'altra.
Consigli per evitare l'aumento del premio.
Indice degli argomenti:
- Il meccanismo Bonus Malus nel calcolo del premio della polizza
- Le Classi di Merito Bonus Malus
- Il passaggio di classe Bonus Malus e il premio dell'assicurazione
- Il periodo di osservazione per l'attribuzione della classi di merito Bonus Malus
- Consigli Bonus Malus per evitare l'aumento del premio assicurazione
Il meccanismo Bonus Malus nel calcolo del premio della polizza
Il Bonus Malus è il meccanismo alla base delle assicurazioni RC auto per il calcolo del premio; il meccanismo tariffario bonus malus è legato al verificarsi o meno di incidenti (la cui responsabilità sia stata attribuita al richiedente), nei periodi precedenti alla stipula/rinnovo della polizza auto.
La polizza basata sul meccanismo Bonus Malus, attribuisce al richiedente una classe di merito, relativa ad un periodo di osservazione, scelta dall'assicurazione tra le 18 previste (da 1 a 13 Bonus; da 14 a 18 Malus):
- se nel periodo di osservazione, con guida virtuosa, non si sono verificati incidenti (* Consigli Bonus Malus), allora si scende di una classe e conseguentemente il premio assicurativo si abbassa;
- se invece nel periodo di osservazione si è verificato un incidente con colpa, allora si salgono due classi Bonus Malus;
- in caso di due o più sinistri con colpa la classe aumenta secondo la formula Classe = (Nr. Incidenti x 3) - 1
Il meccanismo intende incentivare uno stile di guida previdente.
Le Classi di Merito Bonus Malus
La classe Bonus Malus viene anche detta Classe di Conversione Universale (CU). Le compagnie assicurative infatti hanno una certa discrezionalità nella definizione delle proprie classi Bonus Malus, dette classi Bonus Malus interne (per esempio Axa ha 23 classi di merito), e nella gestione delle transizioni da una classe all'altra.
Si pensi ai differenti profili di rischio connessi alle varie zone geografiche, all'età del richiedente, agli anni dal conseguimento della patente e quindi all'esperienza acquisita, solo per fare qualche esempio. Questi dati vanno progressivamente ad alimentare le statistiche di rischio che costituiscono la base di calcolo del premio assicurativo.
Per consentire un passaggio coerente da una compagnia all'altra, e il mantenimento della classe di merito dell'assicurato, l'IVASS - l'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (ex Isvap) - ha predisposto le classi Bonus Malus di conversione universale (secondo parametri preimpostati e uguali per tutti), che consentono la traduzione e la comparazione delle classi bonus malus interne alle compagnie assicurative.
La tabella Bonus Malus si sviluppa in diciotto classi di merito:
- l'estremo più costoso, che rappresenta il rischio massimo, è quello della classe 18;
- al versante opposto troviamo la classe 1, col costo minore giustificato dal rischio più basso.
Il passaggio di classe Bonus Malus e il premio dell'assicurazione
Come precedentemente spiegato, il passaggio da una classe all'altra comporta una variazione del premio dell'assicurazione:
- in aggravio per l'assicurato (col passaggio di 2 o più classi) se nel periodo di osservazione si sono verificati sinistri con colpa;
- in diminuzione di una classe se la condotta è stata diligente e non si sono verificati incidenti con colpa.
Normalmente un neo-assicurato viene inserito nella classe 14 che comporta il pagamento di un premio base.
Al verificarsi di un sinistro saranno possibili i tre casi seguenti:
- nessuna responsabilità;
- responsabilità paritaria dell'assicurato e della parte terza;
- responsabilità principale, quella cioè che viene attribuita all'assicurato in misura maggiore o uguale al 51%.
Il Malus, cioè la retrocessione di classe verso quelle adiacenti più costose, avviene quando il 51% di responsabilità viene raggiunto e/o superato nel periodo dei 5 anni stabilito nell'Attestato di Rischio (vedi sotto).
Il periodo di osservazione per l'attribuzione della classi di merito Bonus Malus
Il cosiddetto periodo di osservazione preso in esame per l'attribuzione delle classi di merito in base al verificarsi o meno di sinistri con colpa, non corrisponde all'anno di validità dell'assicurazione ma si esaurisce due mesi prima della scadenza del contratto.
Gli incidenti eventualmente verificatisi nei due mesi rimanenti, verranno riconsiderati nel periodo di osservazione successivo con possibile aggravio della classe Bonus Malus a distanza dei due anni successivi.
La classe di merito viene certificata dal cosiddetto Attestato di Rischio nel quale vengono enumerati gli incidenti denunciati negli ultimi 5 anni assicurativi, le classi Bonus Malus di entrata e uscita.
L'Attestato di Rischio deve essere consegnato dalla compagnia all'assicurato entro trenta giorni dalla scadenza della polizza.
Consigli Bonus Malus per evitare l'aumento del premio assicurazione
Se si è responsabili principali (cioè per almeno il 51%), potrebbe essere più conveniente rimborsare direttamente il danno, soprattutto se di lieve entità (la classica strisciata), piuttosto che subire un peggioramento della classe di rischio in direzione Malus.
Il calcolo di questa eventuale convenienza non sempre è semplice.
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