Franchigia Assicurazione Auto: Il danno non risarcibile dalla polizza
Franchigia polizza
I tipi di franchigia.
Come calcolare la franchigia con un esempio.
Come la franchigia impatta sul premio di polizza auto.
Indice degli argomenti:
- Il danno non risarcibile dalla polizza: la franchigia
- Esempio di franchigia
- Franchigia e premio di polizza
Il danno non risarcibile dalla polizza: la franchigia
Le assicurazioni auto possono prevedere da contratto la cosiddetta franchigia. Questa è la parte che, in caso di rimborso dei danni, rimane a carico dell'assicurato.
Parlando di RCA, la franchigia è la parte di danno che l'assicurato responsabile del sinistro deve rimborsare di tasca propria alla parte terza coinvolta, per il tramite dell'Assicurazione: la compagnia assicuratrice in sostanza anticipa la franchigia potendo poi rivalersi sull'assicurato. La parte offesa, non responsabile del sinistro, avrà sempre diritto al rimborso totale del danno senza l'applicazione di alcuna franchigia.
La franchigia assicurativa può essere stabilita come:
- Importo fisso, ad es. i primi 150 euro di danno sono a carico del sottoscrittore di polizza, la parte eccedene è coperta interamente dall'Assicurazione.
- Importo percentuale, es. 5% del danno; questa modalità viene chiamata più propriamente scoperto. Lo scoperto, rispetto alla franchigia, è quantificabile in termini assoluti solo dopo la stima del danno (in altre parole: finché non si verifica il danno non saprete mai quanto vi costerà).
Ancora, la franchigia può essere di due tipi:
- Franchigia "assoluta": è quella finora presentata e che più frequentemente ci viene proposta, per cui una parte del danno rimane comunque a carico dell'assicurato.
- Franchigia "relativa": se il danno comporta una spesa inferiore alla franchigia allora questa è a carico dell'assicurato; ma se invece la stima è superiore alla franchigia allora l'importo viene interamente saldato all'assicurato.
Esempio di franchigia
Facciamo un esempio pratico per chiarire le differenze.
Supponiamo che il danno sia stimato 500 euro e la franchigia sia di 150 euro e vediamo cosa accade nei due casi di franchigia assoluta rispetto alla franchigia relativa:
| Franchigia Assoluta | Franchigia Relativa |
|---|---|
| L'assicurato dovrà farsi carico di 150 euro ottenendo un rimborso di 350 euro dall'assicurazione. | L'assicurato vedrà il rimborso totale dei 500 euro. |
Se invece il danno è inferiore alla franchigia, questo è totalmente a carico dell'assicurato in entrambi i casi (franchigia relativa e assoluta).
Ora è evidente che in caso di franchigia relativa, con un danno pari o inferiore a questa, non si ponga la questione se far intervenire o meno l'assicurazione: è meglio pagare senza far intervenire l'assicurazione e non intaccare così il proprio profilo bonus malus.
Franchigia e premio di polizza
Come si riflette la franchigia sul prezzo della polizza? In genere il premio è più alto in caso di franchigia relativa e inferiore in quelle con franchigia assoluta.
Possono inoltre essere previsti diversi livelli di franchigia a seconda che il conducente al momento del sinistro sia o meno il sottoscrittore della polizza con "guidatore esclusivo".
In certe polizze RCA, il livello di franchigia può essere legato al meccanismo premiante/disincentivante rappresentato dal bonus malus: al peggiorare della classe aumenta la franchigia e, viceversa, al diminuire della classe la franchigia può diminuire.
Pur comportando un abbassamento del premio di polizza RCA, il consiglio che diamo è mettere a confronto questo risparmio col potenziale esborso in caso di danno; in questa considerazione interviene una valutazione del proprio stile di guida: quanto più rischioso è, allora tanto meno potrebbe essere conveniente il risparmio iniziale se poi la franchigia è alta. Analogamente in caso di polizza contro gli atti vandalici: un iniziale risparmio del premio legato ad una franchigia alta può non essere tale se rapportato al grado di rischio potenziale (ad es. perché non si dispone di un box auto e si è costretti a parcheggiare in strada).
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