Assicurazione Motorino: Come assicurare il proprio motorino risparmiando sul premio di polizza
Polizza RCA motorino
La polizza che tutela contro i danni causati dal conducente del motorino.
Le polizze accessorie alla RCA.
Consigli per risparmiare sul premio di polizza.
Come richiedere il risarcimento danni e i consigli finali.
Indice degli argomenti:
- Come Assicurare un Motorino
- Come Risparmiare sul Premio di Polizza del Ciclomotore
- Come Richiedere il Risarcimento Danni
- Consigli Finali
Come Assicurare un Motorino
L'assicurazione obbligatoria per legge, qualunque sia la cilindrata del motorino, è la polizza di Responsabilità Civile, che tutela le persone, i veicoli e i beni coinvolti in un incidente causato dall'assicurato, risarcendo i danni materiali e fisici (nei casi di invalidità permanente, totale o parziale, e inabilità temporanea).
Quindi quando sono assicurato posso fare quello che voglio, tanto paga l'assicurazione? La risposta è "No".
Sempre nelle polizze RC motorino operano delle clausole di esclusione che possono invalidare il patto sottoscritto (vedi alcuni esempi in chiusura di articolo).
L'assicurazione RC Moto può essere integrata da polizze accessorie quali ad esempio:
- Furto e Incendio: polizza che risarcisce i danni conseguenti alla sottrazione, il danneggiamento e la distruzione del motorino, per furto (anche il solo tentato furto); associata a questa polizza viene solitamente offerta l'assicurazione che copre i danni da incendio per cause esterne.
- Tutela legale: polizza che copre le spese per l'assistenza legale in caso di incidente provocato.
- Infortuni al conducente: assicurazione che risarcisce i danni fisici e psicologici al conducente, fino al caso morte.
- Assistenza stradale: assicura il recupero e il trasporto in officina del motorino in caso di fermo stradale.
Al di là delle singole offerte delle varie compagnie, l'integrazione della polizza obbligatoria di responsabilità civile con le garanzie accessorie, ha l'effetto di aumentare il premio.
Va specificato che non tutte le compagnie assicurative offrono tutte le polizze accessorie (es. furto e incendio).
Come Risparmiare sul Premio di Polizza del Ciclomotore
Tutte le assicurazioni prevedono la facoltà per il cliente di rimborsare di tasca propria i danni causati per evitare l'aggravamento della classe bonus malus e il conseguente aumento del premio al rinnovo della polizza.
Se non fosse possibile far valere una classe bonus malus da un motorino precedentemente assicurato, ricordiamo che la legge Bersani consente di ereditare la classe di merito da un familiare. Reinviamo alla lettura della presentazione della legge Bersani nella sezione dedicata alle auto.
Una attenta valutazione di quali coperture includere e quali escludere, porta ad una ottimizzazione del premio di polizza, che, ricordiamo, non andrebbe mai ricercato nel più basso possibile, ma nel più adatto alle proprie caratteristiche ed esigenze: un iniziale risparmio dettato da esigenze transitorie o da un atteggiamento scarsamente prudenziale, potrebbe infatti tradursi in un aggravio di costi al verificarsi di eventi ai quali non si è attribuita la dovuta importanza.
Altri parametri possono innalzare o abbassare il premio. Alcuni sono fuori del controllo dell'assicurato, quali la longitudine (al sud si paga tendenzialmente di più rispetto al nord italia), l'età al momento della stipula, etc... Ma altri dipendono dalle scelte individuali e dalla persona consentendo una riduzione del premio di polizza, quali:
- La scelta se intestare la polizza ad un unico conducente oppure se consentire la guida del motorino anche a terzi; nel primo caso il risparmio è massimo.
- La possibilità di ereditare la classe di merito di un motorino già assicurato ed evitare così di dover partire da quella più sfavorevole e costosa.
- Il non avere mai preso multe per guida in stato di ebrezza.
- Il non avere modificato il motorino (ad esempio aumentandone cilindrata).
Altri elementi che possono innalzare o modificare i costi previsti sono legati al funzionamento della franchigia (la parte di danno comuqnue a carico dell'assicurato), dei massimali (le cifre massime che l'assicurazione risarcisce - la compagnia comunque risarcisce i terzi coinvolti, salvo muovere azione di rivalsa contro l'assicurato per recuparare la parte eccedente il massimale), e degli scoperti (è il risarcimento percentuale a carico dell'assicurato valutato dopo la quantificazione del danno). I contratti proposti online sono offerte standardizzate sulla base di pochi parametri inseriti dal potenziale cliente. Franchigia e massimali sono predefiniti, ma potrebbero rivelarsi non adatti al richiedente. Consigliamo pertanto di contattare telefonicamente le singole compagnie chiedendo se tali voci siamo adattabili.
Segnaliamo che alcune polizze prevedono la possibilità di sospendere la polizza per un numero predefinito di volte, in modo da recuperare in momenti successivi i periodi dell'anno di non utilizzo del motorino, ad esempio i mesi invernali.
Infine, non esitate a contattare telefonicamente la compagnia da cui avete avuto una offerta online tramite i preventivatori: molto spesso è possibile scontare dei vantaggi ulteriori passando alla contrattazione personale con un rappresentante fisico dell'assicurazione.
Come Richiedere il Risarcimento Danni
Generalmente le compagnie richiedono che l'assicurato, in caso di sinistri, avvisi telefonicamente entro tre giorni dall'incidente all'ufficio "Servizio Sinistri". A seguito della denuncia dell'incidente alla compagnia, si riceve assistenza per la liquidazione dei danni.
Consigliamo di inviare subito la segnalazione del sinistro anche tramite raccomandata con ricevuta di ritorno (vi verrà richiesta nella telefonata), con tutti i documenti di polizza, il modulo di constatazione amichevole correttamente compilato, anche se l'altra parte non l'ha firmato, e anche tutta l'eventuale documentazione attestante i danni fisici e morali subiti e ogni altra informazione utile alla corretta descrizione delle dinamiche dell'incidente, comprese le eventuali testimonianze. In questi casi è meglio non lesinare informazioni.
Se si è parte passiva, se cioè si sono subiti danni, si può richiedere il risarcimento direttamente alla propria assicurazione che opererà da intermediario autorizzato nei confronti della compagnia della controparte responsabile dell'incidente.
La richiesta diretta di risarcimento è possibile solo alle seguenti condizioni (vale per tutte le compagnie e le polizze):
- L'incidente deve essere avvenuto tra il motorino e un altro veicolo: non più di due veicoli.
- Il conducente del motorino non deve subire lesioni superiori al 9%, stimate da un medico legale autorizzato in base alle tabelle ufficiali.
- Il sinistro deve essere occorso in territorio italiano, compresi San Marino e Vaticano.
- Tutti i veicoli coinvolti devono essere assicurati regolarmente con compagnie con sedi legali in Italia.
- Il motorino deve essere regolarmente munito di targa.
Consigli Finali
Il contratto assicurativo ha durata annuale, senza tacito rinnovo (che ricordiamo è stato soppresso), con scadenza alle ore 24:00 dell'ultimo giorno riportato sulla polizza. La compagnia può estendere il termine di copertura fino al quindicesimo giorno successivo alla scadenza sottostando ad alcune condizioni, quali: il motorino non deve essere stato rubato, il cliente non abbia stipulato altri contratti di assicurazione (invitiamo alla lettura attenta dei fogli informativi per tutte le clausole attinenti alla copertura oltre la scadenza).
Una nota: in genere i preventivi online presentano le migliori offerte se il pagamento avviene tramite carta di credito: altre modalità possono aumentare il premio.
Inoltre in genere le compagnie non calcolano preventivi per decorrenze superiori a 60 giorni: procedete alla preventivazione online entro questo termine (noi consigliamo di restare entro i 15 giorni), altrimenti le offerte potrebbero essere modificate.
Consigliamo sempre l'attenta lettura dei fogli informativi con particolare riguardo alle clausole di esclusione del risarcimento danni, delle cause di esclusione dalla garanzia assicurativa e dalle clausole di rivalsa.
A titolo di esempio riportiamo alcuni casi di esclusione dalla polizza di responsabilità civile per il motorino:
- eventi conseguenti a gare
- atti dolosi e di pura temerarietà dell'assicurato
- danni da uso improprio (capirete come questa clausola innesci molte possibilità di interpretazione)
- danni conseguenti alla guida sotto effetto di alcoolici o stupefacenti
- danni da suicidio (tentato o effettuato)
- manomissioni del motorino
- danni provocati in fase di salita o discesa dal motorino
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